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越是穷,越是要早点开始理财

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发表于 2018-4-12 16:04:57 | 显示全部楼层 |阅读模式
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偶然看到一句扎心的话:年纪越大,越没有人会原谅你的穷。

想起学生时期和刚毕业的时候,穷得理直气壮。享受折扣几乎是穷学生的特权,学生证最大的用处就是打折卡,因为全世界都会体谅这个年纪的穷。

当你从收红包的孩子,变成了给亲戚老小发红包的成年人,这种生活就结束了。年纪越大,越没有人会原谅你的穷,你自己也会越来越无法穷得心安理得。

我知道,想提高对金钱的掌控感,要修一门叫理财投资的课程。可是提到投资理财,总觉得是离我很遥远的事,我手头上就只有这么点钱,根本无财可理,我学投资理财有意义吗?理财听起来好难好专业,对没有财务知识的人来说是不是特别难学?

后来看了一本理财入门书《好好赚钱》,我才发现自己错得有多离谱:不是有了很多钱才需要理财,相反,越是穷,越是要早点开始理财。

(PS:文末有福利放送)

知道如何变富有之前

先知道什么会致贫

查理·芒格是巴菲特几十年的投资搭档,他的投资理念和智慧不仅影响了巴菲特也影响了很多人。他擅长用逆向思维来思考问题,他说过一句非常著名的话:“如果我知道自己会在哪里死去,一定不会去那个地方。”

我们都想变得富有,但我们在知道如何变富有之前,不妨用逆向思维想想什么会让自己变穷。

《好好赚钱》给出了四个致贫因素:

1

意外

意外事故发生,你不得不接受治疗,不能工作,至少会带来两种损失:失去工作收入,有医疗支出。

2

疾病

重病之下,在十几万乃至几十万的医疗费面前,很多家庭不堪一击。几辈人的积蓄化为乌有,因病致贫几乎是一夜之间的事。

3

无规划的支出

喜欢就买、买不起就分期买的任性生活方式,造就了许多的“月光族”和“卡奴”。看起来正当的花钱理由太多了:“钱不是省出来的,钱是赚出来的”“会花的人,才会赚”,然后就有了各种各样享受的需求。

很多人以为自己陷入财务困境是因为当前收入还不够高,但其实,如果不改变这种享乐优先、储蓄靠后的生活方式,收入提到多高都无济于事。

人的欲望是会不断升级的,消费升级是没有止境的。

以为收入高了,一切就会自然而然地改善,想等收入高了,再来想储蓄和理财的事,是一种非常天真的想法。

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德国理财大师博多·舍费尔在《财务自由之路》里说过一个观点:“使人变富有的,不是收入而是储蓄,储蓄是最基本也最简单的理财方式。”

巴菲特认为,变得富有的秘诀很简单,就是:储蓄、投资,继续储蓄,继续投资。

储蓄不是让你苛待自己,而是帮助我们控制自己不贪图眼前的安逸,在未来实现更大的目标。

4

脆弱的投资系统

投资都是有风险的,收益越高,风险越大。

没有知识储备、不理解内在规律、缺乏理性的判断,盲目投机、横冲直撞的投资可能让你有来无回。而有一套好的投资系统或逻辑可以让你在风险可控的范围赚取收益。

作者打了一个比方:走钢丝对于没有受过任何训练的人来说都是非常危险的,然而对杂技演员来说,风险是可控的。

投资是一种非常综合的能力,想要获得更高的投资回报率,需要不断地学习,关心世界、国家正在发生的变化,关心经济、商业的走向和趋势,深刻理解人类社会的内在逻辑,两耳不闻窗外事是万万不行的。

别逃避

审视自己真实的财务状况

我们做健康体检,是为了在早期发现潜在的疾病,财务状况也需要“体检”,这样才能发现自己的问题所在。

怎么判断自己的财务状况处在什么水平呢?不是看你账上有多少钱,而是看四个指标:

1

指标一:应急能力

你是否为自己准备了一笔钱(金额是三到六个月的生活支出),能在两三天内变成现金?这就是应急资金。

有应急能力,想炒掉老板的时候,你才能底气十足地挑选下一份工作,万一被动失业,生活也不会一下子陷入窘境。

2

指标二:偿债能力

其实我看到“债”字就觉得和自己无关,我不需要借债,也不喜欢借债,因为借债对我来说会有非常大的心理负担。

借债真的就是不好的吗?作者简七说的一个真实故事,让我开始反思和质疑自己的观念。

2010年,简七有一个朋友在老家买房,一室一厅,全新小区,全价是20万元。他当时手上正好有20万元左右。他应该一次性付清房款还是只付30%的首付贷款买房呢?

这位朋友和我是同一种人,有负债就不安心,于是一次性付清了20万元的房款。现在,那个小区一室一厅的户型已经涨到了50万元。

作者算了一笔账,如果当时他只支付首付款6万元,那就可以购买三套房子,到现在的资产总额就是150万元。

“这就是杠杆的魔力。杠杆的本质就是通过自己的资源和别人的资源,撬动更大的资源,博取更高的利益。”

《好好赚钱》的建议是:当借款成本合理时,我们一定要尽可能地使用杠杆这个工具,获得杠杆自由。比如,以目前不到5%的房贷利率来看,对于买房应不应该付全款的问题,答案非常明确,就是付最低首付款,选择最长时间的贷款。

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我联想到了发生在我身边的事,发现自己一直财商低而不自知。

我大学的学费是来自助学贷款,记得当时办助学贷款的时候,陪我办手续的好朋友也申请了这个贷款,以我对他的了解,他应该是没有学费负担的,但是他说:前几年不用利息,之后利息也很低,除了助学贷款,哪里还借得到这种钱?我可以贷出来做点小生意。

后来,他发现摆摊卖童装很赚钱,就开始赚钱之旅了,然后又用卖童装赚到的钱,尝试了各种各样的生意,之后规模也越来越大。在我们跟家里拿生活费的时候,他已经赚了人生的第一个十万。

那偿债能力的底线是什么呢?就是不要让每个月必须还的贷款金额,包括车贷、房贷、信用卡,超过你收入的三分之一。一旦超过40%,就会对你造成很大的负担。

3

指标三:保障能力

很多人表面看起来工作不错,生活不错,实际上抗风险能力很差,在疾病和意外面前不堪一击。

对于意外和疾病,五险一金为我们提供非常基础的社会保障,商业保险的补充可以增长更有力的保障,其中特别重要的是意外险和重疾险。

《好好赚钱》建议:没买保险,先别急着投资,在投资前也要做好各种保障,确保开始投资之前,处于安全平稳的状态。保障能力是否强,决定我们能否获得责任自由。

自查一下:

你的五险是否齐全,是否断缴?

你有没有买意外险?

有没有买重大疾病险,买的额度是否足够治疗重大疾病?

有没有买寿险,买的额度是否足够偿还家里的大额贷款?

4

指标四:生息能力

最后才是大家最关心的钱生钱的能力,应急、偿债、保障做好的前提下,才能没有后顾之忧地投资。当钱生钱的收益能够用来支付所有的生活之处时,我们就实现了初步的财务自由了。

财务状况不是看你开了什么豪车,拿了什么好包,戴了什么名表,衣着有多么光鲜,只有应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力都表现俱佳,才算是好的财务状况,否则就是表面风光,内里孱弱。

算一算

你想要的生活需要多少钱?

财务自由的最基本标准是,非工资收入覆盖日常支出。

同样是财务自由,每个人的财务状态和生活状态,可能是完全不同的。

你的总资产要达到多少,非工资被动收入要达到多少才算实现自由,这完全取决于你想要的是什么样的生活。

我们都不是守财奴葛朗台,不是为了赚钱而赚钱,为了理财而理财。归根到底,理财的最终目的,是让我们过上想要的生活。但你有没有算过你想要的生活需要多少钱?

无论是买车买房,还是出门旅行、社交、健身,或者开一家自己喜欢的店,我们的大部分生活目标对应的计划都需要一定的财务支持。

《好好赚钱》里对我最有“一语惊醒梦中人”之效的其实是一个小测试:

第一步,写下5个你最近几年最想实现的愿望,并在旁边写下完成它需要花多少钱。

明确的目标还应该包括完成的时间,比如35岁之前进行一次环球旅行,需要50万;30岁之前买一辆代步车,需要20万;30岁之前,凑到在所在城市买房的首付,需要100万

第二步,列一列,为了更好地达成这5个愿望,你在财务上都做了哪些准备?

你是否做了预算?是否有一个可以执行的储蓄计划?有努力升职、加薪的方案吗?

第三步,粗略地算一算,现在的财务状况,按照计划的财富增长速度,能否支持你的目标?

这三个问题就是简单的理财规划,从目标出发,确定对应的财务方案。

没算过这些的时候,我自我感觉良好,生活状态松弛,算完之后,我才发现,我要非常努力,逼出自己的全部潜能,才有可能过上标配的人生。

与其想着等我有钱了要干吗干吗,不如清醒地算一算自己想要的生活需要多少钱。

以你目前的赚钱速度,多久挣够这些钱?如果以目前的赚钱速度希望渺茫,那你有没有增加收入的可行方案?以你目前的努力程度,你在多少岁才能达到理想的生活状态?如果一直达不到,你甘心这辈子就这样了吗?

清晰的目标加可行的方案,比空谈有意义得多。

理财就是理生活,理财就是理人生,请为你的人生目标,确定财务支持方案,请为你的财务目标,设定一套可行的行动计划。

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钱多有钱多的投资方案

钱少有钱少的理财技巧

我老是觉得,我手头上就只有这么点钱,根本无财可理,我学投资理财有意义吗?

《好好赚钱》给我的一个重要启发就是:钱多有钱多的投资技巧,钱少有钱少的理财方案。

我们首先来理解一个概念——“财富水池”。

我们的收支像极了一个同时进水和出水的蓄水池,财富水池模型,就是我们把自己的收入和支出想象成流水,把我们存下来的钱想象成蓄水池里的水,把通货膨胀想象成日照的作用下水的无形蒸发。

根据用途,财富水池内部可以分为:

日常现金池:高频、小额的日常生活支出。

中短期目标池:低频的大额支出,比如季度缴纳的房租、每年交的保险费、三到六个月的生活费经济储备金账户。

长期金额池:没有特定用途的强制储蓄,是我们为了财务自由这个大目标所存下的钱,会给你下蛋的资金,是用来进行长期投资的。

我们要做的就是管理这个水池,把存下来的钱,根据资金量和用途的不同,投到不同的地方。

日常现金池是高频的支出,可以放入像支付宝这样的货币基金里,方便支取,又比银行的活期存款利息高。

中短期目标池,建议每一个用途单独用一类产品来搭理。相对刚性的需求,比如三个月要付房租,提前把需要的钱存在一笔定期理财产品中。对于有弹性的支出需求,比如旅行基金,可以考虑放在一些波动较小的基金里。

长期金额池,用单独的投资账户来存放,不做短期支取,只用作长期投资。投资工具有很多,需要自己多做功课,去了解和学习。

对各类投资产品有了较多的了解后,就可以开始着手建立自己的投资系统,但这是一个比较复杂的过程。通过投资不同的资产获得利息或通过低价买入、高价卖出,获得收益,都是需要反复权衡的决策。

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为什么越是穷,越是要理财?

因为越是穷,越是在意外和重疾面前不堪一击;

越是穷,越是在投资市场输不起;

越是穷,越没有任性挥霍享乐的筹码;

越是穷,越需要应急能力、偿债能力、保障能力、生息能力;

越是穷,越是需要全力以赴才能过上想要的生活;

越是穷,越是财商教育缺乏、思维受限,越是要通过自我教育来填补短板;

越是穷,越是要早点开始为这一切做好准备。

作者简介:李小墨,前海南特区报记者,著有畅销书《请停止无效社交》。每看完一本书,写篇干货读书笔记,每个月一份高质量书单。不卖劣质鸡汤,不说正确的废话,微信公众号:深夜书桌(ID:shenyeshuzhuo),欢迎关注。青年文摘经授权发布本文,转载请联系作者。

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